Vad är ett lånelöfte?
Kanske har du hört talas om lånelöfte och bolånekalkyl eller KALP-kalkyl? Det är centrala begrepp som är viktiga när du ska låna pengar till en bostad. Och det är inte så krångligt som det låter – läs vidare så förklarar vi!
Vad är lånelöfte?
Funderar du på att köpa en bostad och ta bolån är det hög tid att prata med din bank för att ansöka om ett lånelöfte. Ett lånelöfte är ett förhandsbesked på hur mycket du kan få låna från banken vid köp av bostad. När du ansöker om lånelöfte gör banken en bolånekalkyl och tar en kreditupplysning för att få en uppfattning om din ekonomi. Om allt ser bra ut får du ett lånelöfte, och då är du redo att ge dig in i en budgivning!
Ibland kan det vara svårt att veta var du ska börja...
Ansöka om lånelöfte – tips
När du ska ansöka om lånelöfte är det bra att tänka på några saker:
Var väl förberedd
Du ansöker om ett lånelöfte på nätet. När du ska fylla i ansökan är det bra att vara väl förberedd. Ta fram de dokument som har med din anställning att göra, exempelvis ditt anställningsavtal och dina senaste lönespecifikationer. Då kan du utgå från dem när du fyller i din ansökan om lånelöfte.
Undvik betalningsanmärkningar…
Genom kreditupplysningen kontrollerar banken hur du har skött din ekonomi. Där syns också eventuella betalningsanmärkningar. Betalningsanmärkningar är något banken brukar se allvarligt på, och om du har sådana kommer dina möjligheter att få lånelöfte och bolån att vara sämre. Var därför noga med att alltid betala dina räkningar – även eventuella parkeringsböter!
… och undvik för många kreditupplysningar
Varje kreditupplysning som banken tar ligger kvar och kommer att synas vid eventuella andra kreditupplysningar som tas under det kommande året. En bank som ser att det nyligen har tagits andra kreditupplysningar kan reagera på det och se det som ett varningstecken. Detta är anledningen till att vi på Bostadsskolan råder dig att inte ansöka om lånelöfte från många banker samtidigt. Genom att bara kontakta en eller ett par banker undviker du att samla på dig för många kreditupplysningar.
Visste du att en högre kalkylränta innebär också en trygghet för dig?
Det här gör banken när du ber om lånelöfte
Förutom att ta en kreditupplysning gör banken en beräkning för att se att dina inkomster räcker för dina kommande utgifter och levnadskostnader. För att göra en sådan beräkning gör banken både en KALP-kalkyl och en bolånekalkyl. KALP är inte så krångligt som det låter utan står för kvar-att-leva-på. I KALP ingår kostnader för lån, kostnader för bostaden och övriga hushållskostnader. Genom att sedan lägga in det du behöver amortera i en bolånekalkyl kan banken se om din ekonomi kommer att gå ihop efter bostadsköpet.
Kalkylränta ger marginal i bolånekalkylen
Banken behöver säkerställa att din ekonomi går ihop även om räntan höjs i framtiden. Därför räknar de på en högre bolåneränta än dagens ränta, en så kallad kalkylränta. På så sätt kan de se om din ekonomi kan klara högre räntekostnader. Den här beräkningen med en högre kalkylränta innebär också en trygghet för dig – då vet du att du borde kunna bo kvar även om räntorna går upp.
Lånelöftet visar vad du som mest kan låna
När banken har säkerställt att din ekonomi klarar ett bolån kan du få ett lånelöfte. Tänk på att även fråga banken om hur mycket du maximalt kan få låna. Ibland kan en budgivning gå undan och buden höjas snabbt. Det blir lättare för dig att hänga med i budgivningen om du vet vilket låneutrymme du har.
Om du inte har hittat någon bostad inom den tid som ditt lånelöfte gäller kan du be din bank om ett nytt...
Hur lång tid tar det att få lånelöfte?
Hur lång tid det tar att få ett lånelöfte beror på hos vilken bank du ansöker. Handläggningstiden skiljer sig åt mellan de olika bankerna och bedömningen tar allt från några sekunder till ett par dagar. Några sekunder tar det i de fall då banken har en automatiserad tjänst där du ansöker om lånelöfte online och får ett besked direkt, förutsatt att de uppgifter du lämnat är korrekta. I andra situationer kan banken behöva få in exempelvis anställningskontrakt eller lönespecifikationer. Då kan det ta något längre tid att få ett lånelöfte, allt från ett par dagar till en vecka.
Är lånelöfte bindande?
Nej, lånelöftet är inte bindande för banken. Att du har fått ett lånelöfte är alltså ingen garanti för att banken ska bevilja dig ett bolån på just den summan. Se det mer som ett preliminärt besked som visar hur mycket banken bedömer att du skulle kunna låna utifrån de ekonomiska förutsättningar som gäller just nu.
Banken behöver godkänna objektet innan du skriver under
Det är viktigt att du hör med banken att du faktiskt kan få bolånet innan du skriver under köpet av bostaden. När banken godkänner objektet (lägenheten du vill köpa) gör de en helhetsbedömning. Banken behöver se att bostadsrättsföreningen har en god ekonomi och inte har för höga lån. Observera att det inte är förrän din bank har godkänt objektet som du kan skriva under kontraktet för lägenheten hos mäklaren. Efter kontraktsskrivning kommer du att få ett skuldebrev för ditt bolån från din bank.
Hur länge gäller ett lånelöfte?
Hur länge ett lånelöfte är giltigt kan skilja sig åt mellan banker, så kom ihåg att fråga din bank vad som gäller hos just dem. Oftast brukar ett lånelöfte gälla 3–6 månader.
Förnya lånelöfte
Om du inte har hittat någon bostad inom den tid som ditt lånelöfte gäller behöver du kontakta banken igen för att be om ett nytt. Då tar banken en ny kreditupplysning. Om kreditupplysningen ser bra ut och din ekonomi inte har förändrats sedan du ansökte om lånelöfte förra gången kommer du troligtvis att få ett nytt lånelöfte.
Ska du köpa en bostad tillsammans med din sambo? Då kan du fortsätta läsningen här